业界动态
金融支持提振消费政策加码,银行发力同时须防这些风险
2025-03-25 11:08

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金融支持提振消费成为近期热点。

3月17日,央行、财政部等多部委出席国新办举行的发布会,介绍提振消费有关情况,其中多项举措受到市场关注。

在此之前,中办、国办发布《提振消费专项行动方案》,明确提出金融多举措支持消费。金融监管总局印发通知,要求提振消费贷以促进消费需求。

银行业金融机构成为金融支持提振消费的主力军。据记者了解,近期银行纷纷发力消费贷业务,从多元场景渗透,到不断调低消费贷利率,再到适当放松个人消费贷还本续贷,大中型银行率先参与。

但与此同时,如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内人士的担忧。

多场景发力消费贷

此次监管发布的政策明确,要针对数字、绿色、智能等新型消费场景,量身定制金融产品,更好满足个性化、多样化金融需求。

近段时间以来,多家银行纷纷推出消费金融促进方案,深入多元场景。

比如,发布的《消费金融专项行动方案》提出,加强覆盖消费全领域的综合金融服务,要在消费全领域持续推进信贷产品创新。该行推出“养易贷”专项贷款产品,融入银发经济、、冰雪经济等消费热点领域。

在《提振消费扩大内需行动方案》中明确,提升服务能力,创新多元化消费场景,推进白金卡权益升级。则推出“万千百亿”惠民行动。在新兴消费领域,该行提出,积极服务消费新业态、新模式,推动金融服务和场景深度融合,支持平台经济创新发展。

在切入多元消费场景中,支持“以旧换新”成为银行的重要举措

建设银行支持开展消费品“以旧换新”行动,优化汽车金融服务,延伸洗车、加油等消费服务链条,深耕汽车、家装、家电等消费重点领域。

也紧密对接各地提振消费专项行动和消费品以旧换新政策,紧跟消费市场需求,持续发力惠民生、促消费,助力推动经济发展和民生改善同频共振。

展望未来,业内人士认为,银行消费贷业务会更注重细分场景的挖掘。素喜智研高级研究员苏筱芮认为,未来银行会更加注重细分场景的拓展与挖掘,结合政策所引导的消费方向,及时调整消费贷产品的具体细则,并持续扩大场景生态的“朋友圈”。

邮储银行研究员娄飞鹏建议,银行应紧密关注消费热点领域,积极挖掘其中蕴含的消费金融服务潜力。比如,国内的假日经济、冰雪经济以及文化旅游等领域呈现出较大的发展潜力。金融机构可以围绕这些领域的消费需求,提供更具针对性的金融服务。

利率不断下探

政策还明确,鼓励银行业金融机构在风险可控前提下,加大个人消费贷款投放力度,合理设置消费贷款额度、期限、利率,优化资源配置。

近段时间来消费贷产品利率也不断走低。记者了解到,当前银行业金融机构消费贷利率降至新低,普遍在2.5%~3%区间,“3”字头消费贷利率产品较为少见。

比如,北京地区一名客户经理向记者介绍,该行推出限时领取优惠券活动,在3月7日~28日期间,在“民易贷”额度内提款可获赠利率优惠券,用券后年化单利2.65%起。

近期推出“限时尊享优惠年化利率”活动,满足条件的客户能申请最高100万元额度、最长3年期限且年化利率低至2.58%的消费贷产品。此外,邮储银行、建设银行等多家大行也纷纷下调消费贷产品利率。

“近期,银行纷纷通过降低消费贷利率、提高额度的方式吸引客户,其‘以量补价’的意图较为明显。银行向客户提供更高额度的消费贷款,能够在一定程度上对冲利率下行对银行利润带来的压力。”一名业内人士对记者表示。

在政策明确要求金融机构合理提高消费贷额度、降低利率、延长期限下,业内人士认为未来消费贷利率有望进一步走低。

工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析,消费贷的成本与政策性利率密切相关。如果政策利率存在下调空间,银行在消费贷利率方面也有相应的调整余地。此外,银行之间的激烈竞争还将持续一段时间,因此当前消费贷利率仍存在一定的下行空间。

暂未支持无还本续贷

此次政策还提出,针对暂时遇到困难的借款人,合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请,经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

据记者了解,当前大部分银行暂未就上述政策展开相应举措,不过此前已有银行放宽还本续贷申请。

有银行可以申请展期但要求较为严格。建设银行工作人员表示,“建易贷”支持申请人进行展期,只要申请人的资质变化不大,申请成功的概率比较大,不过要提交的审核资料比较复杂,除了基本资料外,还包括个人公积金账户、银行流水,同时须证明申请人不存在多方贷款的情形。

关于无还本续贷个人消费贷问题,信贷人员对记者表示,贷款人“闪电贷”如果即将到期,银行将发放新的优惠贷款利率,根据申请人的资质给予不同的折扣力度,但还不支持直接在原有贷款产品上延期,“快到期前可以还清重新提款”。

中国银行客户经理也对记者表示,目前无还本续贷政策还未在该行落地,贷款人要实现所谓的“续贷”,仍需把旧的贷款还清。

诸多风险与挑战

发力多元场景、不断压低利率、开展个人消费贷金融纾困……银行业金融机构在大力开展消费贷业务的同时,如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内人士的担忧。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为,货币适度宽松使利率下行,银行资金成本降低,为降低消费贷利率提供了基础。银行间竞争激烈,通过降利率、提额度吸引客户,有助于减轻消费者利息支出压力、促进消费和扩大内需。但低利率环境下,部分银行可能放松客户筛选标准,导致信用风险累积。

“当前银行净息差持续承压,而消费贷利率的进一步下探可能会进一步挤压银行的盈利空间。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示,此外,消费贷利率的持续走低还可能引发零售贷款不良率的上升。

记者注意到,多家银行此前出现消费贷不良率攀升。2024年上半年,消费贷不良率由上年末的1.34%升至1.65%,浦发银行、等多家银行的消费贷不良率也同步升高。

平安银行近日披露的首份上市银行2024年年报也显示,该行在零售业务继续呈现缩水迹象的同时,个人贷款不良率同比有所上升。2024年该行零售金融收入712.55亿元,同比下跌25.9%,营收占比从58.4%下降至48.6%;零售净利润为2.89亿元,较上年缩水94.8%,贡献率为0.6%。个人贷款不良率由2023年末的1.37%上升0.02个百分点至2024年末的1.39%,环比上一季度则下降0.04个百分点。

还有业内人士表示,消费贷相关政策一再放松,可能会导致跨市场套利现象,例如部分消费者可能将低利率的消费贷资金违规用于偿还房贷、投资股市等限制性领域。

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