金融支持提振消费成为近期热点。

3月17日，央行、财政部等多部委出席国新办举行的发布会，介绍提振消费有关情况，其中多项举措受到市场关注。

在此之前，中办、国办发布《提振消费专项行动方案》，明确提出金融多举措支持消费。金融监管总局印发通知，要求提振消费贷以促进消费需求。

银行业金融机构成为金融支持提振消费的主力军。据记者了解，近期银行纷纷发力消费贷业务，从多元场景渗透，到不断调低消费贷利率，再到适当放松个人消费贷还本续贷，大中型银行率先参与。

但与此同时，如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内人士的担忧。

多场景发力消费贷

此次监管发布的政策明确，要针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求。

近段时间以来，多家银行纷纷推出消费金融促进方案，深入多元场景。

比如，发布的《消费金融专项行动方案》提出，加强覆盖消费全领域的综合金融服务，要在消费全领域持续推进信贷产品创新。该行推出“养易贷”专项贷款产品，融入银发经济、、冰雪经济等消费热点领域。

在《提振消费扩大内需行动方案》中明确，提升服务能力，创新多元化消费场景，推进白金卡权益升级。则推出“万千百亿”惠民行动。在新兴消费领域，该行提出，积极服务消费新业态、新模式，推动金融服务和场景深度融合，支持平台经济创新发展。

在切入多元消费场景中，支持“以旧换新”成为银行的重要举措。

建设银行支持开展消费品“以旧换新”行动，优化汽车金融服务，延伸洗车、加油等消费服务链条，深耕汽车、家装、家电等消费重点领域。

也紧密对接各地提振消费专项行动和消费品以旧换新政策，紧跟消费市场需求，持续发力惠民生、促消费，助力推动经济发展和民生改善同频共振。

展望未来，业内人士认为，银行消费贷业务会更注重细分场景的挖掘。素喜智研高级研究员苏筱芮认为，未来银行会更加注重细分场景的拓展与挖掘，结合政策所引导的消费方向，及时调整消费贷产品的具体细则，并持续扩大场景生态的“朋友圈”。

邮储银行研究员娄飞鹏建议，银行应紧密关注消费热点领域，积极挖掘其中蕴含的消费金融服务潜力。比如，国内的假日经济、冰雪经济以及文化旅游等领域呈现出较大的发展潜力。金融机构可以围绕这些领域的消费需求，提供更具针对性的金融服务。

利率不断下探

政策还明确，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

近段时间来消费贷产品利率也不断走低。记者了解到，当前银行业金融机构消费贷利率降至新低，普遍在2.5%～3%区间，“3”字头消费贷利率产品较为少见。

比如，北京地区一名客户经理向记者介绍，该行推出限时领取优惠券活动，在3月7日~28日期间，在“民易贷”额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利2.65%起。

近期推出“限时尊享优惠年化利率”活动，满足条件的客户能申请最高100万元额度、最长3年期限且年化利率低至2.58%的消费贷产品。此外，邮储银行、建设银行等多家大行也纷纷下调消费贷产品利率。

“近期，银行纷纷通过降低消费贷利率、提高额度的方式吸引客户，其‘以量补价’的意图较为明显。银行向客户提供更高额度的消费贷款，能够在一定程度上对冲利率下行对银行利润带来的压力。”一名业内人士对记者表示。

在政策明确要求金融机构合理提高消费贷额度、降低利率、延长期限下，业内人士认为未来消费贷利率有望进一步走低。

工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析，消费贷的成本与政策性利率密切相关。如果政策利率存在下调空间，银行在消费贷利率方面也有相应的调整余地。此外，银行之间的激烈竞争还将持续一段时间，因此当前消费贷利率仍存在一定的下行空间。

暂未支持无还本续贷

此次政策还提出，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

据记者了解，当前大部分银行暂未就上述政策展开相应举措，不过此前已有银行放宽还本续贷申请。

有银行可以申请展期但要求较为严格。建设银行工作人员表示，“建易贷”支持申请人进行展期，只要申请人的资质变化不大，申请成功的概率比较大，不过要提交的审核资料比较复杂，除了基本资料外，还包括个人公积金账户、银行流水，同时须证明申请人不存在多方贷款的情形。

关于无还本续贷个人消费贷问题，信贷人员对记者表示，贷款人“闪电贷”如果即将到期，银行将发放新的优惠贷款利率，根据申请人的资质给予不同的折扣力度，但还不支持直接在原有贷款产品上延期，“快到期前可以还清重新提款”。

中国银行客户经理也对记者表示，目前无还本续贷政策还未在该行落地，贷款人要实现所谓的“续贷”，仍需把旧的贷款还清。

诸多风险与挑战

发力多元场景、不断压低利率、开展个人消费贷金融纾困……银行业金融机构在大力开展消费贷业务的同时，如何防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升也成为业内人士的担忧。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，货币适度宽松使利率下行，银行资金成本降低，为降低消费贷利率提供了基础。银行间竞争激烈，通过降利率、提额度吸引客户，有助于减轻消费者利息支出压力、促进消费和扩大内需。但低利率环境下，部分银行可能放松客户筛选标准，导致信用风险累积。

“当前银行净息差持续承压，而消费贷利率的进一步下探可能会进一步挤压银行的盈利空间。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，此外，消费贷利率的持续走低还可能引发零售贷款不良率的上升。

记者注意到，多家银行此前出现消费贷不良率攀升。2024年上半年，消费贷不良率由上年末的1.34%升至1.65%，浦发银行、等多家银行的消费贷不良率也同步升高。

平安银行近日披露的首份上市银行2024年年报也显示，该行在零售业务继续呈现缩水迹象的同时，个人贷款不良率同比有所上升。2024年该行零售金融收入712.55亿元，同比下跌25.9%，营收占比从58.4%下降至48.6%；零售净利润为2.89亿元，较上年缩水94.8%，贡献率为0.6%。个人贷款不良率由2023年末的1.37%上升0.02个百分点至2024年末的1.39%，环比上一季度则下降0.04个百分点。

还有业内人士表示，消费贷相关政策一再放松，可能会导致跨市场套利现象，例如部分消费者可能将低利率的消费贷资金违规用于偿还房贷、投资股市等限制性领域。